Ипотечные банки: основные бизнес-процессы. Предотвращение мошенничества.
В большинстве случаев в банках особых процедур по противодействию мошенничеству не ведется. Основные усилия направлены на изучение кредитной истории заемщика, его прошлого, а также на проверку анкетных данных.
Все мошеннические действия можно разделить на 2 категории: мошенничество для получения жилья и мошенничество для получения дохода.
Потери от мошенничества первой категории не столь очевидны, потому как человек не отказывается платить по кредиту, но включая в свой портфель такого заемщика, банк увеличивает уровень рисков всего портфеля. А при проведении секьюритизации, данный риск перекладывается на кредитора.
К этому вида мошенничества относятся следующие действия:
- искажение анкетных данных, завышение доходов, стажа работы, составление «положительной» кредитной истории. При этом мошенничество чаще всего совершается с помощью сотрудников банка, имеющий доступ к кредитному делу или брокеров, которые могут перевести на счет клиента недостающую для первоначального взноса сумму, которую позже включат в комиссию.
- искажение информации о стоимости объекта недвижимости. При этом цена недвижимости завышена оценщиком и у недобросовестного заемщика возрастает соблазн не возвращать кредит, а поручить банку заниматься реализацией недвижимости.
- признание детей бывшими членами семьи заемщика. Теперь заемщик, купив квартиру, и прописав туда жену и детей, после может «фиктивно» развестись и признать себя неплатежеспособным. В этом случае по российскому законодательству банк не может изъять квартиру как залог за кредит.
- наступление страхового случая, связанного со здоровьем заёмщика. Например, при заполнении анкеты заёмщик не указал имеющиеся у него заболевания, а банк не провел медосмотр. В этом случае Страхова компания может отказать в выплате страхового возмещения.
Интересно то, что в Америке предоставление ложных сведений является уголовно наказуемым преступлением. В России же, если банк уличит клиента в предоставлении недостоверной информации, он может только отказать клиенту в кредите и занести его в свой «черный» список.
Второй вид мошенничества обычно возникает в краткосрочном периоде, поэтому решать эту проблему банк должен самостоятельно.
К этому вида мошенничества относятся следующие действия:
- оформление кредита на «проблемный» объект недвижимости. В настоящие время многие банки используют механизм титульного страхования, не проверяя наличие титула самостоятельно. Когда в некоторых, потеря титула не будет являться страховым случаем, и банк понесет убытки
- совершение нескольких ипотечных сделок на один объект недвижимости. Данный вид мошенничества может совершаться продавцом недвижимости, когда недвижимости продается нескольким покупателям одновременно с предоставлением подложных документов.
В связи с этим каждый банк должен разработать и внедрить процедуры, препятствующие этим видам мошенничества. И убедить представителей инвестора, в том, что они работоспособны и эффективны.